Happy Chinese New Year 2013

 

 

1. Would like to wish all cyber friend a very Happy Chinese New Year 2013 !!!! ^^



How To Earn Consistently From Share Market ?

 

 

1. HEKTAR - I applied excess of 5000units. Hope to be alloted with 500units. :) ^^ Small aim of 10% enough. 3Q dividend has been brought forward, all my rights will not be entitled for it. :(

 

2. As mentioned, all my fund tie up with OSKPROP, HEKTAR, BREM & APOLLO. I still left with last batch of fund aiming for IGB REIT listing, will take up all if the listing price is below 1.40. Just had lunch with my friend today, he was very lucky on his IGB REIT IPO application and successfully been alloted with 20,000units of IGB REIT. ^^ Happy for him and with that i get a free lunch. ^^. There will be very less trades coming from me starting from now as all my fund has been "used up" and nevertheless i still continue receiving dividend from my piles of long term dividend shares, just the recent one was SUNREIT. ^^

 

3. When there is nothing to do, do nothing. ^^ Just sitting back and watching the market and patiently waiting for all my dividend portfolio to be lapsed with dividend and this is one should be done in order to continue earning from stock market consistently. ^^ One very effective way to do is to embark all on REITs counter. If you are able to buy all the REITs that are listed in the KLSE either in a big or small quantity, you will be able to earn dividend on almost every single month consistently. ^^

 

4. Teng, i agreed with you, i too never like airlines business as well. They are all subject to high feul cost. :( The high operation cost and the high oil price are both enough to make them headache. Never touch airlines counters as one of your longterm portfolio.

 

5. Good Luck !!!

What To Do During Turbulent Time ? :p

 

 

1. No trading from me today. Not going in at all but i believe market will still hold well after this, don't think our "taiko" will let this fall just like that as election is just around the corner. Gaining confident and winnings more voters heart is utmost priority by our Jib Gor. Any black spot toward this juncture will likely to upset the result but nevertheless i think it is still going to be an uphill task from opposition. Should not worry too much on this turbulent time as i think it is only a temporary set back. Keep dancing and keep racing. Good Luck.

 

2. HEKTAR - The management is playing dirty here, they bring forward the 3rd Q dividend to current, making all HEKTAR-TR holders not eligible/entitle on this dividend even converting them all to mother shares. :( Another crook.

 

3. IGB REIT - Unsuccessful on this. :(

 

4. CMMT & SUNREIT - See how these two run today ! ^^ I expect IGB REIT will follow suite, probably HEKTAR as well if giving some time. Let's monitor IGB REIT listing, should be interesting. I just received my SUNREIT dividend. ^^

 

5. OSKPROP - Called up my investment bank, they told me i will be getting my refund next Monday. :(

 

6. Watch List - WCT, GLOMAC, OSKPROP, PJDEV, FABER, BREM, GTRONIC & UOADEV

 

7. hng, Teng, alwayswin, gark & the rest, am i eligible to apply excess shares if i am only holding HEKTAR-TR ?? Asked the Investment Bank today, they told me i only have the option to subscribe the right. :( Is this the only option ? i thought i will be able to apply excess as well ??

 

8. Good Luck !!!

hng ! Where Are You ?

1. hng, Where are you ? have you started a blog ?

2. Many cyber friends asking your where about, that show that you have a good track record on your share picking and solid investment method. We admire your share investment thus far, hope you can continue posting here.

3. God bless and good luck. :)

UOA Starts Acquiring Back It Own Shares

1. UOADEV is acquiring back it own shares, as depicted in above screen but only on a small scale, maybe because they already owned bulk of it own share.

2. As at now EPF owning about 5.06% and UOA Holdings owns about 67.1%. This two total up about 72.16%. Any other big cornerstone that holding UOADEV ? I wonder is PNB holding any ? Let's assume that others hold another 7.84%, that will make up 80% of total share issued. Which mean open market only floating 20% of total share issued. Share Issued = 1,195,860,000. Thus, 20% of total share issued will be 1195860000 * 20% = 239,172,000. This figure is about the size of CARLSBG, maybe smaller. For them to push up, guess should be quite an easy task. Nevertheless, this is just a guessing job, :p ha ha Not up to us to judge. We can only hope.

3. Today's KLCI volume break 300millions but this kind of unusual high volume will normally last only 1 day to 2 days. Which mean we will be back to normal tomorrow (about 150m) ? I am not sure whether we don't have the capacity to sustain this kind of huge volume on a longer term or probably this is just a sudden buy up from the big boys. In actual fact without foreign fund, our market just can't stomach a sustainability huge volume > 300m in a row for months. Which mean our market is still very much retail driven. This spike up is only once in the blue moon ? If huge volume continue to sustain, our KLCI will have high chance challenging 1600 and breaking record !!!

4. Good Luck all & GAMBATEH KLCI !!!!

Still In Search Of New Car

1. So far I have not committed to any new car as yet. Still sourcing one.

2. Heard there are few new cars launching in the coming month. Honda Civic, Toyota Prius C & Hyundai Elantra.

3. Among all the car mentioned above, Hyundai Elantra looks appealing and elegance. :)

财女风情:过年心事

农历新年消费热潮应该理性对待，量入为出，切勿让它成为一种负担。

过年时，很多人的开销都急剧增长，钱就像流水一样流向商家，银行卡金额不断下滑。

上有老，要孝敬；下有小，要“打发”；回家过年路费、礼物不能从天降；朋友、同学要应酬……有那么多的东西要操办，掐指算算过年的经济账，今年过年要花多少钱？

按照华人的传统，农历新年是一年中最开心、最温馨的时刻，人们都有期待着热热闹闹、欢欢喜喜过个年，是人们探亲访友、休闲娱乐的高峰期，也 是每年的第一个消费“黄金期”。

农历新年消费让商家们赚了个盆满钵满，许多人在这个时候似乎都有着冲动的消费心理。

农历新年消费成了每个家庭的一项大支出，是一整年中的消费高峰，也是规划支出的一个重要关口。

量力消费防透支

从圣诞节前夕，商家的促销大战就已开打。到了临近农历新年前后，各大商场更是使尽浑身解数招揽人气：“跨年特卖”、“限时抢购”、“新年延时”等宣传广告，无时无刻不在挑战你的购物极限，让你的信用卡一次次的刷爆。

除了食品、礼品和衣服，市民过年的开支可谓五花八门。孩子的压岁钱，买烟花的钱，和朋友同学聚会的钱，还有人计划趁农历新年长假期间外出旅游。

农历新年消费热潮应该理性对待，量入为出，切勿让它成为一种负担。

消费者在农历新年消费时要理性慎重，尤其要注意有计划地消费，最好按自己的实际收入安排消费行为。

这种办法虽属“计划经济”，但这是防止“透支”现象的有效手段。

你可以在农历新年前列出一个大致的消费计划表，从而避免过多的冲动消费行为。

虽然实际执行起来有较大的难度，但是可将消费分成“必需”和“非必需”两种类型。

对于“非必需”消费最好坚持原则，不要因一时头脑发热就贸然出手。

回家团聚看望老人也是每家每户的过年传统。回家看望父母，没有必要购买十分贵重的礼品，让父母体会到儿女的孝心就可以了。

过年花多少钱并不重要，过简单点、轻松点好，要欢乐，别太累，别太烦，不让过年成为负担。

过年不是花钱的同义词，并不是钱花得越多，年过得就越热闹，过个轻松快乐的农历新年才是最实在的。

压岁钱量力而行

农历新年给孩子发红包，代表着长辈对晚辈的美好祝福，这本是一件喜庆的事，可是，年年发红包、数额涨不停，这件喜庆的事也给大家带来少许烦恼？

随着生活水平的提高，压岁钱的数额越来越大，渐渐成了许多家庭的一笔大开销。

老人和刚工作、刚成家的年轻人都特别“害怕”发压岁钱，而已有孩子的中年人则相对好些。

平衡礼仪和财力

有的人认为“口袋没钱，却需要包红包”的状况最令人烦心；有的人却不知道该如何决定红包金额，才能在兼顾亲友间礼仪与自己荷包中找到平衡点。

中国人每到农历新年喜欢互相送礼，这个礼重在情谊；但，如果以钱的多少来划分亲疏，就偏离了送礼的初衷了。

收入和大局为准

我觉得以个人的收入和当前大局为准，也不用担心别人对你有看法，每人经济条件不一样，红包只是一份美好的祝福而已，不需要为此攀比烦恼，也完全不必打肿脸皮充胖子，量力而行即可。

红包文化原先是出自于中国人礼尚往来的一种正常人际关系，体现和谐相处的友好情结。

派红包（即压岁钱）是为了讨吉利，希望长辈们能福气安康、晚辈们能够健康成长。

压岁钱、生日祝愿都含有平安吉祥的寓意；二是婚嫁喜庆有喜当贺的礼仪，以及亲友初会、相聚互馈祝愿的表示；再一种则是完全出自内心感戴之情的酬谢。

要同时兼顾红包习俗、人情礼仪及荷包，其实并没有那么困难，只要事先规划，从每月收入中编出一项供临时性支出的项目，以应付不定时发生的结婚、弥月之喜、生日或寿宴之需，余额则可以作为压岁钱的来源之一，就能够达到要兼顾红包习俗、人情礼仪及荷包的平衡点了。

金钱心意非对等

很多人都叹息每年过年就如王小二过年，一年不如一年。

不要因为过年夫妻俩为红包钱而闹得不愉快，若平时有做好现金流量管理，好好规划你所拥有的金钱，新年就不会因为口袋没钱，却需要包红包而产生困扰。

金钱和心意不是一定对等，包红包的艺术中，最重要的还是那份心意，千万不要用红包把面子撑住，而为自己种下财务缺口的种子！

年年过年，年年过。

祝你财源广进，年年都有余！

财女风情：选择需要大智慧

人生是一连串选择的过程，选择需要大智慧，选择决定命运，选择无所不在。

婚姻也是一种选择，不是为了排遣寂寞或者寻找一张长期的饭票，而是一次赌注。选择好了，女人就会一生无忧。

正如俗话所说：“女怕嫁错郎”起点错了，结果必然大相径庭。

无论选择了谁，都是一次投资，而任何投资都是存在风险的。

无论选择绩优股、潜力股还是颠峰股，都需要承担风险。

投资理论认为，“不能把所有的鸡蛋放在一个篮子里”，但婚姻的制度约束及婚姻的性质决定了婚姻只允许有唯一的赌注，一招不慎，满盘皆输。

由于女性的折旧率高于男性，因此女性的婚恋风险也较男性大得多。

如果将婚姻视为投资的一部分，第一件事要做的就是“认清自己”，要知道自己是怎样个性的投资人，追求的是什么？

除非你恐婚、拒婚才采短线操作；但倘若你像大多数人一样，渴望一段长久稳定的婚姻，只想结一次婚，过一个幸福快乐的传统人生，想要用“选股法”选个好老公，不妨参考一下股神巴菲特选择投资标的名言：

遵循巴菲特投资法选老公

一、长期持有原则

如果你没有持有一种股票超过10年以上的准备，那么就不要考虑持有十分钟。

长期持有就是白头偕老：专情比多情幸福一万倍。

巴菲特主张，应该秉持天主教徒对婚姻的态度来进行投资，这可是一辈子的事，反之，婚姻亦然。

婚姻就像一项投资，而且是长线的。

要做很多功课，要有智慧，还要有一种耐力。

而既然是长线投资，则不会轻言放弃。

股市价格有升有跌，有时是熊市，有时是牛市……两人之间也有欢愉的时间和意见不合的时间，但是要怎样紧守自己当初选股的概念，却是一种智慧的表现。

二、企业原则

这家企业是否简单易懂？这家企业是否具有持之以恒的运作历史？这家企业是否有良好的长远前景？

巴菲特很重视公司过去几年的纪录与基本财报，反映在择偶过程中，不妨试着从对方的生活圈、交友圈，去了解其个性、喜好、背景及过往的交往经验。

凡走过必留下痕迹，知己知彼是投资的第一步。

三、现金流量原则

不在意一家公司来年可赚多少，要留意未来五至十年能赚多少。

价值评估既是艺术，又是科学。

巴菲特惯用“现金流量”来估算购买标的合理价格。

注意资产及负债

套用在择偶策略上，就是提醒女性在观察对象时，切忌以他现在身上的行头、或是光鲜亮丽的头衔作为评量，注意资产也要注意负债（要注意有形也要注意无形的资产负债），个人长久的工作能力、正面思考的能力，可能比现在他拥有什么还重要。

选股前，总要做一些功课，了解一下将要投资的股票是否符合心目中的预期回报。即你也要了解一下你的对象是否有符合跟你终老的条件。

四、风险原则

风险来自无知──挑选价值股，不懂永不做。

巴菲特从来不投资自己不了解的公司，不管别人说科技股再好，他也不买，而在婚姻市场上，千万不要乱在网路上和陌生人盲目约会，小心遇到大骗子。

五、止损原则

良好的买进为成功卖出奠定一半基础，把止损消灭在最开始的时候——如果你发现自己深陷洞中，重点是别再往下挖了。

这通常是以感性为出发点的女性，最容易犯的错误。

巴菲特认为，有部分投资人，面对股价下跌时，会一直投资下去，希望有翻身的机会。但当情况不如预期，仍得理智地设定停损点，投资其他真正的绩优企业。

投资如此，谈感情亦然，当你愈果决地离开一段糟透感情，翻身机会愈快来临。

六、管理原则

看管理阶层首重三个特质，诚信、聪明和活力，其中最重要的是诚信，若没有诚信，这个人另两个特质会毁了公司。

有一种“垃圾股”男人，隐藏很深，根本不容易被发现，他们还非常精通用甜言蜜语蒙蔽女人的双眼。

所以，在判断男人的时候，一定要把眼睛睁大点，然后，该收入囊中的决不含糊，该狠心淘汰的也决不手软。

人生毕竟不同于股市，金钱的损失可以东山再起，精神的耗损作用无数，你砸下去的资本，是时间与人生幸福。

择你所爱、爱你所择，婚姻这门学问，可以从“选股”哲学中获得启发，但毕竟它比股票复杂多了，股票都要做功课，更何况婚姻。

财女风情：距离就是美

人类是感性的动物，难免会随行情涨跌，心情起伏，而影响你的投资行为。

而你的投资行为同时也在影响着市场。

如果要说心情和投资行为，一个重要的观点或结论是：投资者的心理、情绪会对股市周期产生重要影响，或者说，股市的波动受到人们的心理和情绪的影响。

当然，这是宏观经济意义上的观察结果。

但这个理论对投资股市有什么参考意义吗？

有。就是你不必让自己的情绪影响你自己的投资决定。

理性应对

决定什么时候买、什么时候卖，这应该是你对市场或者某个公司研究发现的结果，而不是你听别人说，或者自己情绪好坏的结果。

与市场贴太近，人性中原有的“贪”、“嗔”、“痴”便极易浮现。

保持距离，才能理性应对。

因为有了距离，市场的热浪灼伤不到，而市场的寒气也侵袭不到，所以就可以有效地避免一时应急，慌不择路的应对之举。

轻松投资

能够静下心来，通过对宏观、中观、微观经济的分析，通过对自身情况尤其是家庭理财规划的整理，制定出较为理性的应对策略。

这就考量我们在利用信息、处理问题时，要如何运用智慧。

这个智慧，也就是与市场距离的远近，也就是心理期望值的大小，也就是面对偶然得失时的态度，也就是制定家庭财务规划时的起点，也就是人生设计时的出发点和落脚点。

有句话说的好：距离产生美，和人保持一定的距离，可以在欣赏他的同时把他看得更加清楚；和市场保持一定的距离，既可以使你的投资更加轻松自如，还可以使你在投资市场中获得更大的成功。

让我们在宽泛的理财市场中运用智慧，让距离的美在理财中不断显现，财富之光就会永远在我们的生活中闪耀。

心平气和不能太贪

投资理财的前提是心平气和，不能太贪，更不能把理财当做发财，有几点需要特别注意：

1. 不要借钱或抵押房子去投资。

2. 把自己的钱和企业的钱分开。

3. 把养家的钱和投资的钱分开。

4. 不要轻信确保30％以上的收益承诺。

5. 不要把所有资产只押在一种自己确信一定能涨品种上，记住你是人，不是神。

财女风情：理财工具箱

很多人把投资理财当作人生的小插曲，其实理财是贯穿一生的事，而且每时每刻都要用心。

所以请多花些时间学习，毕竟你自己才是财富增值的第一责任人。

生来可以一贫如洗，死时绝不能穷困潦倒。

必须理财？

是的！

你理财，财才理你？

的确如此！

如果你不理财，你省吃俭用、辛辛苦苦积累下来的一点点财富，也终将离你而去，因为有通货膨胀。

通货膨胀是大家的敌人，是所有国家都会面临的一个问题，我们自然也不例外。

通货膨胀就像空气一样，通货膨胀率就像空气温度一样。当“温度”高于零度时，我们手中纸币的购买力就开始蒸发了；当“温度”高于4 时，我们通常就会认定发生了通货膨胀。

所以，你必须想办法，让你的货币财富不断增值，以抵消“蒸发”掉的水分。

但是，乱理财，又不如不理财。因为如果没有健康的投资理念，不掌握正确的投资方式，你的“财”就会越理越少。

如何选择投资工具？要为自己选择最合适的投资渠道，你首先需要了解不同投资工具的风险和收益特征。

1. 储蓄

银行储蓄存款安全、方便，利率一般比较低。

2. 黄金、白银

购买黄金、白银和收藏艺术品一样，在本质上属于投机，而非投资。准确地说，它们自身是不可能产生赢利，和拥有一家公司不一样，它们的拥有者只能从它们的升值中赢利。当然，大多数的投机者最终会因为它们的贬值而利益受损。

黄金价格的波动就中长期而言是巨大的。投资者一定要睁大眼睛，密切关注国际通货膨胀率的变化。

黄金没有长期投资的价值，它更多的是被用来当做投机的工具和躲避严重通货膨胀风险的避风港。

3. 债券

国债由国家政府还本付息，风险很低，目前我国国债利率高于存款，而且利息收入不用缴税。

如果把钱都存在银行里或买国债，你的钱就会贬值，因为银行存款利率及国债利率跑不过通货膨胀。同时也使你错过了投资于证券，获取较高收益、分享经济成长带来好处的机会。

4. 收集珍品

名画、玉石、罕见的邮票、钱币、钻石等市场价格出现大幅上涨，但其报价通常是水分极大，也波动巨大。

这类物品不仅价格极不真实、极不可靠，流动性差。

投资这类领域，绝对不是一门可以轻松掌握的“手艺”，风险极大，而且现在字画赝品越来越多，极不安全。所以，这些领域绝对不适合“圈外人”投资。

5. 外汇

外汇投资可以作为一种储蓄的辅助投资，选择国际上较为坚挺的币种兑换后存入银行，也许可以获得较多的机会。

外汇投资对硬件的要求很高，且要求投资者能够洞悉国际金融形势，学会辨别外汇的真假本事，其所耗的时间和精力都超过了工薪家庭可以承受的范围，这对于大多数工薪家庭来说不现实。

6. 保险

保险是理财的必需品，一个人没有保险就是财富裸体。我说的保险是指保障型的保险：意外伤害保险、重大疾病保险、定期寿险、医疗保险等。保险还有储蓄型的保险，相当于银行存款；还有投资型的保险，相当于买基金。

7. 房地产

购买房屋及土地等称为物业投资。投资物业是抵御通货膨胀的良好手段，但房地产投资需的资金较大，而且投资物业变现时间长、交易手续多、过程耗时损力。

8. 彩票

购买彩票严格上说不能算是理财的途径，但参与者众多。购买彩票只能算是一种娱乐方式，不应当成一种投资方式。许多人把购买彩票当成摆脱贫困、实现人生梦想途径，但无法改变最基本事实：彩票无规律可循，买彩票中大奖的概率，比一个人遭受雷击的概率还低很多倍。

积累财富，靠的是勤奋、节约、知识、投资，不是比遭受雷击的概率还低的运气。所以，留给我们最大众化的长期投资渠道，就是证券投资。但对于那些不熟悉股票等证券投资的人来说，通过证券投资基金间接投资于股票等证券，是获取证券市场收益的一种简便方式。

财女风情：独立与依赖

很多女性一生只会运用一种理财方式，就是寻找一张“长期饭票”，认为自己的将来必须依附在先生的身上。

女人走过自我奋斗的一个又一个艰苦的历程的时候，在某个疲倦的黄昏，想过女人幸福的捷径，是不是就是找一个可以在财富上依赖的男人？

曾经有人说过：“全天下女人最容易犯的错误，就是‘依赖’。”

其实，男人也是如此。

对大多数的女人来说，“依赖”的感觉的确很好：上下班有人接送、东西有人提、饭后有人帮忙洗碗、最好不用上班就有钱可以花。

难怪有那么多人梦想要当有钱人的少奶奶，因为有个男人可以依赖真好。

所有人都觉得，这才叫幸福，可是这是画出来的幸福。

不成为负担与拖累

于是每个女人都去追，最后追成了水中的明月。因为，这只是别人的幸福。

我一直主张女人要自立，不能有“靠”的念头，靠山山倒，靠人人跑，只有靠自己最好，而自立的前提是财务独立。

男人从来都不是摇钱树，女人不能实现经济独立，是很难获得男人尊重的。

一位财务独立的女人，在丈夫、孩子、家人与朋友面前都抬得起头来。

因为有了足够的经济能力，生命才能够有活力，能够实现自己的梦想。

长期饭票有效期限

女性争取财务独立的目的，其实不是在争取主权，而是不成为别人的负担与拖累。别将一生的经济需求都依赖在一个人身上。

也有很多女性一生只会运用一种理财方式，就是寻找一张“长期饭票”，认为自己的将来必须依附在先生的身上。

但是寻找长期饭票，也有财务风险，除了要考虑饭票的“有效期限”之外，你也要承受靠外表吸引异性的“折旧”风险，婚姻当然不是未来绝对的保障。

女人只有两种选择，要么依赖(dependent)，要么独立(independent)。

实际上，独立与依赖的确定，是理财中一个核心要点，在美国的一项调查中，财务独立(Financial independent)是美国人最关心的生活目标之一。

财务独立生活目标

这个专业名词下面，包含了如下几层意思：一是年轻的时候能否不依赖父母支付大学教育经费、置业安家费；不依赖信用卡支付帐单；二是在年长的时候，能否做到财务独立，不依赖子女，不仅仅依靠社保，还能过上有闲、有钱、有尊严的养老生活；三是在家庭关系上，夫妻双方能否做到财务独立，这里并不排斥职业家庭妇女或夫男。

但是，要看财务依赖的一方(比如家庭妇女)能否长久得到财务支柱一方对家庭劳务付出的爱护和尊重。

研究结果表明，长期在家庭中成为财务依赖一方的人，比较容易受到压抑和不幸福。

财女风情：钱！

摆在每个人面前的经济问题是：如何赚钱；如何花钱；如何从中存一些钱；如何变得经济独立。

我们其实有办法兼顾财富的追求和成功，建立财务价值、消除负债，而且在舒缓财务压力的同时，不致于牺牲人生中最重要的事情：像是健康和快乐、家庭和朋友、社区和事业；换句话说，不致于牺牲我们的生活。

要找到这样的康庄大道，我们得从这个简单的问题着手：什么是钱？

如果我问“什么是钱”，也许很多人都会觉得这个问题简单得无聊。事实上并非如此，也许因为钱距离我们太近，以至于从来没有人能深刻地去思考这个问题。

从宏观经济学角度说，“钱”首先是一种财富的象征，这个毋庸置疑。

每个家庭的月收入和年收入以及固定资产总额、现金存款等都成为衡量这个家庭是否富裕的重要指标。

从微观经济学(micro economic) 来看，“钱”是一种货币单位，我们日常所接触的马币、人民币、以及美元等都是一种货币符号，它在特定环境和条件下被交换和流通。

牺牲时间

从财务规划方面看，“钱”是一种控制能力的体现。钱没有常形，“财富如水”的说法，因为财富本身就像水一样，它是恒久流动的，从一个渠道进，从另一个渠道出。

能将这样无形的抽象的灵活多变的事物掌握在手中，自然需要非凡的控制力道。水是抓不住的，只能引导和积蓄。钱也是同样的道理。

然而，我们虽然拥有这些知识，但还是为了钱在挣扎。好像怎么做都不对-应该储蓄时却花费，该卖出时却买进。在追逐金钱的过程，我们牺牲时间，有时甚至牺牲自身健康和人际关系，却希望当初为了钱牺牲掉的时间到头来能用钱再买回来！

我们发明货币，并使用它，但很多人，即无法了解它的规则，也不知道如何控制它。

对大多数人而言，金钱不只是用来换取生活所需的交易单位。金钱是一个替身，象征着一切我们崇拜、想要拥有或是担心缺乏的事物，我们用钱衡量成功、膨胀自尊，我们用钱购买幸福、买到别人的尊敬。

钞票不一定是资产

有一些人是双手捧着钞票，可是没办法把钞票变成愉快的生活，或者更有意义的梦想、更踏实的保障。

钞票对于这些人来说，可能是一时的惊喜，三天的挥霍，再加上挥霍之后看着满屋子奇怪的商品，然后迎接另外三天的沮丧。

你也只是一个捧着钞票的人，而这些钞票，最后变成了你的LV、Prada、房租、车贷、餐厅消费.，但是并没有提升你的生活品质。

因为，你依然得努力地工作才能还债。你的生活，一点品质都没有。而那些奢华品，也因为工作过于忙碌，没有太多交际应酬，而一个一个被束之高阁。

把投资当赚钱

每个人都应知道，钞票不一定会变成你的资产，如果你控制金钱的力量很薄弱的话。

如果你一开始，将赚钱当作投资的目的，你可能赚到一些钱，但是不会很多，因为，你只是心甘情愿地为金钱而工作，除非你将投资当作赚钱的目的，才能让金钱心甘情愿地叫你一声主人。

金钱本身是没有对错、好坏之分的。它的魔力来自我们自己，你以为钱是“心理和灵魂的航标”，它就是你的偶像，你则是它的奴隶。

你以为它是一种金属，一张纸，一个符号，一种象征，一个实现人的物质和精神交流的工具，也许你不富有，但至少也不会迷失自己。

财女风情：私房钱

这是“自私”的年代。“私房菜”、“私房话”……当然其中少不了“私房钱”前来插上一脚。

私房钱，一个私人的话题，却越来越具有普遍的社会意义。

对于婚姻中的人来说，钱只有两种──家用钱和私房钱。

私房钱就因为一个“私”字的帽子，就沾上了小心翼翼、神神秘秘、偷偷摸摸的鬼祟气息。

私房钱对婚姻关系来说，究竟是魔鬼还是天使？

总之，爱情是浪漫的，婚姻是现实的。

必要保障

现实归现实，如果太赤裸裸，难免会失去安全感。私房钱终归和钱有关，没钱万万不能，太在意了也不行。

从某种意义上讲，金钱是一个人获得独立和安全感的前提。

私房钱以它物质的力量，传达了精神的归依，有什么比它更接近理想？

既然是人际关系之一种，婚姻关系当然也有很多是脆弱和岌岌可危，爱人转化成路人甚至是敌人的故事我们也听得太多。

这种大环境下，留一手似乎还是挺有必要的。

而女人，或许天生就是缺乏安全感的动物，“我爱你”的誓言太过虚无缥缈，只有握住实实在在的东西才能让自己安定踏实。

于是，除了恐惧婚姻破裂外，对生老病死、后代前途、家庭经济危机的忧心忡忡，也使她们必须积攒额外的私房钱，以备不时之需。

精神寄托

私房钱，已不仅仅预示着男女平等，更是精神危机下的物质依托。

如果能让私房钱取之于家，用之于家，变出更多的钱来再适时亮相，也没人去追究这笔“不明资产”。

在男人的经济地位明显高于女人，婚姻成为女人们赖以生存的物质基础时，金钱不言而喻地能带给女人安全感。

存私房钱的女人更可靠

一直以来，私房钱是女人的专属。

妇女买菜时怕钱掉了，就用一个别针(pin)把钱别在裙子上，私房钱因此而得名。

有相当一部分女性说“私房钱”的叫法已经过时，应该叫“Personal Money”，就是归自己自由支配的部分。

对于大多数女性来说，这部分私房钱未必是对方不知道，但却是自己有绝对控制权的。

女人应该拥有可供自己支配的收入和存款，也就是私房钱。这并不等于对婚姻的不诚实。

如果你每个月都将自己的全部收入纳为家用，久而久之，老公会对你的付出失去感激。

金钱虽然不是万能的，但却会给人带来一定的自由度。

如果你的经济不幸被人控制了，当你想用钱或需要用钱时，就不能体会到随心所欲的自由和快乐。

现代女人存私房钱的动机，也就是为了想要“购买”属于自己的生活空间。

但是，我相信所有为自己在经济上留了点后路的女人，都是尤其珍惜婚姻的女人。

不要把这种女人想象成随时都要抱着钱罐子弃船而逃的人，恰恰相反，她们了解婚姻了解人性，她们明白人际关系包括婚姻关系的诸多可能性，于是她们才更懂得分寸更晓得轻重。

可以说，这些女人是在婚姻中有敬畏心的女人，她们反而是相对可靠的伴侣。

聪明女人 让私房钱滚雪球

存钱是一个好习惯，其实有私房钱也不能说是不好的习惯。毕竟，它后来的作用可以很多，很大。所以千万不要忽视私房钱。

生活中有一句话，小数怕长计，不无道理。长时间的积聚，小钱也可以变大钱。

不过，今天的“私房钱”，不再是妈妈奶奶年代那样，从家用中扣住若干放进饼干盒里。

存在就是合理

相对家庭总积蓄来说，私房钱的数额可能较小，所以许多人便随意存在银行甚至将现金东掖西藏，忽视了这些钱的打理。

其实，无论钱多钱少都需要理财，更何况是你好不容易积累起来的“私房钱”。

所以，私房钱增值法可以选择基金、股票、收藏、甚至是房地产等总有一种适合你。

存私房钱已成为一种社会的普遍现象。

“存在就是合理的”，既然是一种普遍现象，夫妻之间也就没有必要为对方攒私房钱而耿耿于怀。

所以，我们没有必要把女人存“私房钱”当作一种婚姻的忠诚和社会道德去衡量，其实它只是一种极为普通的婚姻现象，就象男人在大街上爱多瞟几眼女人，但并不影响他爱自己的妻子一样。

其实，男人，女人都一样。谁没有一点需用钱的私事？就不妨把存私房钱看作是“婚姻的一种智慧” 吧！

财女风情:怎样才算富有？

如果我们不依据理智之光，而追随他人设定的方式来生活，对我们将尤其有害！

财富的单位是什么？传统意义上财富的单位是不是货币？还是金钱？

所以什么才算是真正的富人呢？几百万的车？上千万的豪宅？

一个最普遍的定义是否就是“不用工作”？

有些人从现在开始停止工作，可能只能生存一个月，他的“富有”程度就是一个月；有些人从现在开始停止工作，可以生存一年，他的“富有”程度就是一年；有些人只能生活三天，那么他的“富有”程度就是三天。

为钱工作不算富

实际上，如果这就是“富有”的定义，那么我们多数人都不能算是“富有”，因为我们都还需要为了钱而工作，除非我们到了55岁，因为到了这个岁数，几乎每个人都已经退休，不用再工作，因此“富有”肯定不会像是什么特别的事情。

此外，我们到了55岁有可能退休不是因为我们已经辛辛苦苦攒够了钱，而是我们到了法定退休年龄。

因此，如果“不用工作”不是富有的最佳定义，那最佳定义又是什么呢？

我曾遇到几个家庭，他们看上去都是很有钱的样子：开豪华轿车、住豪宅、穿高级时装，但是他们都感觉自己离财务危机不远了。

没债务属富足

因为他们的豪华轿车、房子全是用抵押贷款买的，信用卡也用到了极限。

这些人虽然收入不菲，钱却是花光用光，甚至还欠债。

我心目中的富有，或者至少感觉富有，是没有债务、没有抵押贷款或是透支，并且能够对收到的所有账单都立即回付。

这个标准似乎低了一点，但如果每个人都做到了这些，我们的社会就称得上是“富足”了，世界也会成为一个快乐得多的地方。

控制财务 不须操心

这也是为什么我认为财富就是一种财务控制观念、不用为钱操心的一个重要表现。这并不意味着你能随意购买你想要的所有东西、也不意味着你明天就能辞职回家，但至少你不用在晚上为下月的帐单发愁得睡不着觉。

当然，有些家庭挥霍无度地过上好几年都不会出现问题，他们有时甚至还误以为家庭财务状况在自己的掌控之下。

只有当出现重大的财务危机时，问题才会暴露出来。

问问自己这样的问题：在没有收入来源的情况下，你还能维持多长时间的生活，直到你还不起房贷和车贷、大量透支信用卡、或是开始动用退休帐户，如果你能坚持12个月，我认为你的财务状况控制得不错；如果你无法熬过一年，恐怕你就该辗转难眠了。

三维阐释财富

如果你依据自然本性的需求来生活，将永远都不会贫穷；如果你依据他人的想法来生活，将永远都不会富有。

如果我们不依据理智之光，而追随他人设定的方式来生活，对我们将尤其有害！

富有与否并不是以收入来衡量的，也不是以你的财产来衡量的！如果要弄清楚“财富”的真正含义，那就要从三个维度来阐释“财富”。

财富的新定义是这样的：当你停止一切工作的时候，你之前所创造所拥有的一切，能够支付或者维持你来过一种高品质生活的时间的长度。

那就是财富的单位已经改变了，它是时间的长度，但是它不是一般的时间，是能维持你支付你高品质生活的时间。

从“宽度”或者说是空间的维度来看，财富是指一个人拥有的能够实现自身愿望的能力或者是广度，用质量来衡量。

健康的身体、亲密的家庭关系、亲密的亲子关系、纯真而长久的友谊、不间断的自我提升、宁静的生活、享受空气和阳光、充分的休息，这都是构成生活质量的基本要素。

从“高度”或者说是速度来说，财富是指一个人拥有的使自身保值增值的能力，也就是财富增长的速度。

信念决定生活态度

一个现在就拥有较多金钱的人，如果不会投资理财，财富保值增值不利，无异于逐年坐吃山空，自然谈不上真正拥有财富；如果他投资有道、增值有力，那他就是财富的真正主人。

在相同的环境里我们却看到贫穷和富裕在哪里都是如影随形的，并且经常都在同样的状况下出现的。

当两个人都处在同样的位置，有着同样的业务，两个人却有截然不同的结果：一个人富有，而另一个人却贫穷。这就表明财富首先不是由外界环境决定的。

一些优越的外界环境可能会更有利于人们致富，但是当两个人都处在同样的境地，有着同样的业务，一人富裕而另一个人却贫穷，这就表明，致富的关键是由做事的特定路径决定的。

因为金钱财富代表一种特定的生活态度，同时也是某种特定思想观念的一把尺。

究竟该选择哪一种，取决于我们的信念。

财女风情:钱包的秘密

钱包，能说出你的秘密。每个钱包都讲述着主人的人生历程。

犹太经典《塔木德》中说：“最长的路，是从心灵通往钱包的那条路。”

因为钱包代表的不仅是财富，还代表着人生价值，也标示了他在社会这个庞大的价值市场中所处的位置。

为什么只凭观察钱包，就可以断言你的财务状况呢？因为钱包是一个人与钱接触时最贴身的媒介。

要了解一个人对金钱的态度，最准确的方式就是观察他使用的钱包透露出来的讯息。

一个人平常对金钱的观念，会不知不觉表现在钱包的使用态度上。花钱的观念如果错误，钱包就存不到钱。

现在打开你的钱包，就可以看出未来你成为有钱人的可能性。

你的钱包是将钱按照大小顺序、整整齐齐叠好、小心地放在钱包里的吗？

还是胡乱地，连你自己都记不清有多少数额地塞在里面？

或者，钱都干脆不塞进钱包，而是随便地揉进裤衣袋里呢？

还是钱包里“穷”得只剩下各式各样面额不同、功能不同的信用卡？

有些人的钱包除了钱以外，钱包里最多的就是优惠券、健身中心会员卡、积分卡和打折卡，被主人精心地一格格放在不同的位置种类之繁多，令人大开眼界。

又或者你平时从来都不打理钱包，觉得钱包就是用来放东西的工具，想到往钱包里塞什么东西，就塞什么。钱包里除了钱，最多的是层层叠叠各种各样的收据和发票，占领钱包大半江山。

有些人的钱包，里面可谓包罗万象，硬币、一叠大额钞票、被挤压变形的零钞、收据、信用卡单据、与爱人的大头照以及五彩缤纷的打折券。

现在，请告诉我你的钱包里装的是什么？

为什么钱包总空空？

许多人都有这样一个疑问，我赚钱了，可是总是不够花，从来都缺钱。

我想旅游，没钱！我想吃顿高档自助餐，没钱！我想买房子买车，没钱！

一个月工资从来都是吃饭+房子+还信用卡+买生活用品+社交，然后钱就好像长了翅膀似的，不知不觉的从钱包里轻轻飞走，到月底还要苦苦计算还有几天发工资。

为什么钱包总空空？

答案是：因为你没有尊守钱包运用的规则。

钱包怎么会有使用规则？“钱包规则”是个什么东西，用钱包也有自己的规则吗？用什么规则这么厉害，只要遵守它就能当上有钱人？

想一想，你是不是经常钱不够用？而且这种生活一直都在持续？

你可以反过来想一下，为什么很多人明明有稳定的工作，而且工作起来也是很努力的，可是每天都觉得自己的经济状况捉襟见肘，而且总感觉被贫穷压得喘不过气来呢？

那是因为，你赚的比花的少。

你是不是每次“发现想吃的东西时就会用钱、发现想买的东西时就会用钱”？

过度消费

那么你的钱包并不是由你的意志所支配的，而是由你面临的各种状况临时支配的。

也就是说，真正支配你钱包的并不是你自己，而是围绕着你出现的各种‘状况’。既然是拿着一个不属于自己的钱包，那这个人怎么可能成为有钱人呢？

导致人们不能富裕、对未来缺乏安全感的主要原因就是过度消费，如果你总是花的钱比挣的钱多，你将永远不能摆脱负债，于是你从每个月20号就开始紧张、焦虑，最后将导致你变成穷人甚至一无所有。

只有你自己可以支配你的钱包里的钱，钱包里的钱不会自己变多。这是个绝对的真理，是在利用金钱支配关系的时候不可避免要考虑的一个问题。你的收入还是不变的，有限的，一切都会因你选择如何花费你的钱而不同。

理财态度决定钱包厚度

心态决定我们的生活，有什么样的心态，就有什么样的未来。

财富殿堂是一个巨大的迷宫，它对任何人都是公平地敞开，但能否走出迷宫开启财富大门则要看各自的造化。

为什么有人历经山重水复仍无路可走，而有人却跋山涉水后抱得财富满载而归？答案只有一个，那就是你的思路和态度决定是否能找到那条通往财富殿堂的路。

如果你也想成为有钱人，那就换一种思路，换一种生活方式吧。

管好钱

从现在开始改变你使用钱包的习惯，关心自己每天的收支状况，管好钱，也是一种赚钱之道，一种可以让财富增值的聪明、轻松的做法。

把努力赚钱的精力分一部分给轻松管钱和快乐生活，财富和幸福生活会离你越来越近。

小贴士

3规则

●第一条，让钱从钱包里流出去时要三思，把钱放进钱包时则一秒都不要犹豫。

●第二条，买的不是物品，而是价值。不论是多好的东西，如果不符合你的价值标准，那你就连一分钱也不要支付。

●第三条，如果最终你无法收回付出的代价，那你干脆就不要打开钱包。

财女风情：做投资市场的赢家

成功的投资应该是不带感情的。对任何投资品，你既不能恨它，也不能爱它。

只有当心胸和智慧宽广到能平静地否定自己的习惯思维，并冷静地思索未来，你才会发现沙石堆里的珍珠。

人们总会自觉不自觉地把成功的投资归功于自己的才智、努力和对投资对象的判断能力，却忘记了时代发展和趋势的作用。

人们还会自觉不自觉地把失败的投资归咎于制度缺陷、投资对象本身的问题以及时机的不合适，却忘记了自己的恐惧、贪婪和无知。

投资理财和工作生活的很多事情一样，有三层境界：

第一层是”看山是山，看水是水”。

刚开始投资时，只要看到书上、电视里说的，或是朋友推荐的，就迫不及待、想当然地加入，稀里糊涂地赚钱，也稀里糊涂地亏钱。

第二层是”看山不是山，看水不是水”。

当受过伤、上过当后，发现原来很多东西不是宣传品上所说的那样，于是学乖了，凡事都带着怀疑审视的态度，无论风险还是机会一概排斥。

第三层是”看山还是山，看水还是水”。

在经历过第二层的人当中，只有少数人能升到第三层，这时会发现原来本质的东西就是最简单的一些道理，有些看似复杂的问题，其实判断起来很简单。

恐惧（fear）及贪婪（greed）都是人性的弱点，一旦意识到这两种情绪出现时，我们就要告诉自己：你想的跟做的要不一样（try to be have differently）。

拉长观察期

记得提醒自己：如果把整个投资的观察期拉长到3-5年来看，未来情况会变的很不一样的。

因此，做任何决定，都要冷静。在市场波动变大的时候，应该对“价格”这件事更注意，就像一般生活消费一样，在商品价格低的时候，多买一点，当价格高的时候，就要少买点。

股价低的时候，可以多建立一点部位，价格高的时候，千万不要一古脑只想着赚钱就追高，而是要想着如何避开风险。

从理性看，人都希望找到各种机会能买到低价的股票，且把股票卖在最高点，大家都知道这是赚钱的原则。

但就像之前说的，这些原则其实跟真实的人性不合，因为当市场上涨的时候，大家发现身边的人赚钱好容易，很想跟着买，如此就容易买到高点，相反的，当市场跌的时候，不论是新闻或者很多说法都是负面的，又让大家很难在价格下跌时买进。

时间是最大成本

现在投资的难度越来越高，这无关乎你是否资讯丰富或够勤奋，反而与你的投资时间长短有关。

如果你还想只投资三、五个星期，或三、五个月，那就太注意短线了。

这样，你容易变得十分情绪化，动不动就“天啊！今天发生什么事？”，就会急着杀进杀出。

你不是被贪婪或恐惧淹没，就是在情绪转换间摆荡得筋疲力竭。

但永远别忘了，长期持有的风险比想象的大，时间是最大的成本。长期持有必须牢牢建筑在好股、好价的基础之上。

长期持有的理念不是要我们更坚定，而是要我们更严格地挑选公司。

不可否认，贪婪是人性的一大弱点，市场上总是不乏追求短期暴利的投资者。

没有人能单凭复杂的模型软件、灵通的消息成为赢利高手，最赚钱的人一定是最有大思路的人。

人因盲从而动摇，因思考而坚定。

财女风情：理财是种生活方式

每天花10分钟看看当天的共同基金、股汇债市的动态，甚至是房地产的租金行情，一个月加起来也不过5个小时的时间。

在今天这样一个市场经济社会中，在全球经济都在日益货币化、资本化、证券化的背景下，下面这些道理，在大多数情况下都是成立的。

第一，你所拥有的金钱与财富的多少，和你的自由、幸福、尊严的程度，有相当大的关系。

第二，作为一个个体，应该把创造富裕、富足的生活，作为自己的基本责任。

第三，要富足，就不能不理财，也就是从财务角度规划和实施一生的收与支。

那么，你是否已经像每天运动和一日三餐那样，把理财带入生活了呢？你有权利选择一种不理财的生活，但我希望，那是你在真正了解了理财的观念和理财的市场之后的选择。

也就是说，你是负责地作出了决策。

 

努力赚钱vs努力管钱

到了现代社会，金钱的重要性更是不言而喻。

自然人们对待金钱的态度不仅是理性消费，更要注重理性投资。

所谓理财，简单说来就是以最低的成本筹集资金、以最低的风险取得最大的收益。

决定成为富人和穷人的分水岭就是对投资和理财的重视与掌握的过程。

 

投资理财增值

在这个不确定性很强的时代，如果你还以为一生埋头工作、把钱存起来是最好的选择，那你会发现自己的钱越来越少，和富人的距离越来越大。

最后你只能沦为大多数穷人之一。

因此你别无选择，你只有让钱“发光”，让钱“奔跑”，而不要让钱“发霉”，不要让钱躺在抽屉或银行“睡大觉”。

投资和理财就能为你的财富能增值。对于个人而言，要想致富，就一定要敢于投资，勤于理财！

因为只有透过投资和理财，你才有机会在你的人生中，看到你的钱不断地在复制中，像雪球那样越滚越大！否则，你的“雪球”（积蓄）就会很快变小，溶化。虽然通货膨胀看不见，但它会慢慢使你的资产贬值，在不知不觉中“偷走”你的财富。

世界上的富豪几乎都是藉由投资和理财实现财富的倍增，跨入少数的富人行列。

像比尔盖茨、李嘉诚、华伦巴菲特、乔治索罗斯等，不管他们是经营实业，还是证券交易，都是循着投资和理财的途径实现自己财富梦想。

 

掌握知识技巧

由此可见：你理财，财才理你。

投资和理财是财富有效保值增值的重要手段，是开创个人财富人生的必经之路。

但是不管是谁，也不管是国家经济情况如何，要想在投资和理财的过程中长久立于不败之地，仅凭个人兴趣、爱好或强烈的致富愿望是不够的，还必须掌握一定的知识与技巧。

 

每天10分钟 人生大不同

因此，想管理自己的金钱，必须同时学会如何善用你的时间。如果你每天至少愿意多花10分钟来记账投资，日积月累下来，收获一定会比别人多。

每天十分钟，用简单的记账法，好好思考今天的金钱流向，甚至花10分钟看看当天的共同基金、股汇债市的动态、看看自己的房屋贷款利率，甚至是房地产的租金行情，一个月加起来也不过5个小时的时间。

不过，有很多人对别人很大方，但却对自己很吝啬，每天都把时间给了别人，或者只是放任虚掷。

我们常常会让自己深陷在一种牺牲者的角色里，做出妥协。结果，转眼之间，大半生就这么虚耗掉了。许多人不能过自己想要的生活，大多是因为没有把自己的财务状况处理好。

如果你对自己当下的生活状态不甚满足，甚至到了绝望需要拯救的时刻了！

 

少抱怨多行动

那么，此刻最好的疗伤医生就是你自己了。任何人都可以过自己想过的生活，而关键在于只有你能帮自己做决定。

因此，现在的你，请少些抱怨，多些思考与行动，过你想要的生活并非什么难事！

其实，理财不应是一时冲动，而是一个中长期规划，就像习惯爱一个人一样，需要马拉松竞赛的耐力而非百米冲刺的爆发力。投资理财没有什么复杂的技巧，最重要的是认定一个目标，然后长期坚持不懈。每一个理财致富的人，只不过是养成了“一般人都知道，但没有坚持去做”的习惯而已。

如果不想被束缚去做自己不喜欢的事，最好的办法就是让自己“不差钱”。

想要不差钱，就要学会理财，就要从现在开始拿起理财的武器，通过对收入、消费、存储、投资以及财富心态的学习和掌握，合理安排自己的收入、完成财富的积累，为轻松、自在、

无忧的人生打下坚实的基础！

Buying A Car ...

I did a test drive of the following cars recently :- :p

1) Toyata Vios

2) Perudua Alza

3) Mazda 2

4) Puegeot 207

5) Kia Forte

Of all the above, Vios & Peugeot give the best feeling to me while test driving. Will consider buying one of them. :)

财女风情:现金往哪流？

什么是有钱人？有钱人是指存款簿里有一百万？一千万？还是一亿呢？或者名下要有几栋房子？几栋豪宅？几辆豪华跑车？还是几张高尔夫球场的贵宾证呢？

在我个人的认知里，有钱人只需要满足三个条件：第一，口袋里保有现金；第二，这些现金要足够买到他人生中梦想的东西；第三，要确保现金流量永远不中断。

一个懂得理财的人，会谨慎的使用口袋里的每一笔钱。

如果口袋里的现金，目前买不到他梦想中的东西，他就必须想方设法把钱变大，同时是在不亏钱的状况下把钱养大。

不断增值

这一个将现金放到投资理财标的中，暂时忍受有一段时间现金不在口袋里的日子，目的则是为了圆满梦想，为了确保将来现金流量更大，这一个过程，其实就叫做理财。

我们知道，理财就是选择资产项目的现金流，增值不断，使人们自由地过上梦想中的生活，而不必整天为了生计忙碌。

而90%的人都在财务上挣扎的原因就是，现金总是在流向其他人或物──流向那10%知道游戏名字的人。90%的人越努力工作，挣越多钱，流向这10%的人的现金就越多。

那么，究竟什么是现金流呢？

现金流其实就是现金流入和流出。现金流不同于总收入。

现金流是指你在一定时间之内留下多少钱，总收入指你在一定的时间内，得到了多少钱，总收入减去总支出才叫现金流。

现金流如同一个湖中流入部分的水和流出部分的水之间的差额，如果流入部分一直大于流出部分，这个湖不会干涸；如果流出部分大于流入部分，这个湖将来将会变为死湖。

所有的经济行为都有现金流，大到一个企业，小到个人；现金流揭示了企业和个人财富“健康”与“疾病”的奥秘，现金流为正值时（Positivecashflow），是“健康”状态；当现金流为负值时（Negativecashflow），是“疾病”状态；现金流造成了穷富的区别。

理财态度决定穷富之分

理解了“现金流”，在股票投资上可以帮我们评估筛选股票，在地产投资上可以帮我们控制风险，在个人理财上可以帮我们渐入佳境。

用投资房地产做例子大家一定很容易了解：房屋投资者在展开一项地产投资前应该切实计算未来的现金流。

把合理租金收入扣掉所有的开支，包括还贷供款、地税、维修费等等，看看是每个月要垫钱，还是有钱进账？

这个问题之所以重要，是因为现金是任何投资的命脉，与偿付能力息息相关；需要现金而没有现金，即便长期有利可图的生意也要结束，即便长期会大大增值的房子也会被法拍。

现金流对个人财务的重要性不言而喻。与公司企业一样，正现金流则个人财务渐入佳境，负现金流则财务渐渐吃紧。我们当然应尽量避免负现金流，但如果不幸出现负现金流，也要看看为什么？

如果是因为供房子而有开支，那么至少不是坏事；消费多于收入的惯性负现金流则是一个坐吃山空的危险，那就是坏事。

生活离不开钱

个人理财有很多花拳绣腿的理论，这是少数的硬道理之一：只要保持正现金流，个人财务状况就只会进步不会退步。

现金流就像是身体里的血液，一旦停止了，我们短期内会面临周转不灵的困境。现金流在我们还在工作时，主要是由薪水收入、兼职收入所组成。当我们工作时间一长有了储蓄以后，再拿去投资然后有了被动收入。

财富是人类永恒的追求。如果说谁不爱钱，恐怕难免有虚伪之嫌，生活中又有谁能离开钱？尽管人们对待金钱的态度相同，世界上还是有富人和穷人之分。

同样两个人，也许他们曾经一起玩游戏，一起学习知识，一起接受教育，不论是学习还是游戏，他们的水平都相当，甚至在学业结束之后的很长一段时间里，也没有其中一个人比另一个人更出类拔萃。

可是，随着时间的推移，其中一个人赚来的钱还能够再生钱，而另一个人赚来的钱仅仅是能够糊口。这是为什么呢？

那就是现金流的管理。

小贴士:财务自由

关于处理现金流，第一个环节是弄清楚现金流的源泉，是属于经常性的月度节余、一次性的年终奖或投资收益。

第二个环节是扩大现金流，尤其是针对高收入、高消费一族，把一些弹性的需求减少便有较大的节余。

第三是善用现金流，选择适合的投资方法，如月度盈余充裕的人可以选择定额定投的投资方法，这也是富爸爸所提倡的理财哲学：让钱为我们服务，进而达到财务自由。

罗凤琴 ■金融系硕士/合格财务规划师/认证财务规划师/益资利投资银行经纪

财女风情：三万人生

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这三万人生并不是说你的人生，只有或只值三万块钱。


而是你我的一生，如果没有太大的意外，都会有三个一万天，加起来总共三万天。

第一个一万天：从出生到27.4岁

首要任务 创造财富：为钱工作；用时间换钱。

这是成长、求学的阶段，追求的不只是外型的茁壮，更重要的可能是知识的增长、技能的学习；是完成学业后的单身阶段。

一人吃全家饱，生活压力不大，年轻人因为手头宽松，成为各种名牌商品主力消费群，这个阶段许多人过得无忧无虑、花钱没有节制。

这个阶段是人生理财黄金期，错过损失重大。

第二个一万天：27.4岁到54.8岁

首要任务 保存财富：让钱为你工作；用钱换时间。

这是就业、累积职场经验、是家庭建立及储存财富阶段。

需求与责任逐渐加重，首先是结婚、购屋、接下来要迎接新生命，有些人甚至还要负担年长父母生活，同时扛着老中青三代的重担，我们称这个阶段为“三明治夹心族”，大部分人，

会经历这个财务负担最沉重的阶段。

很多人在这个阶段感觉财务吃紧、入不敷出；但即使如此，还是不能只顾眼前不想未来，这段时间要重视细水长流的财富累积效果（或说准备累积退休资源阶段）。

第三个一万天：54.9岁到82.2岁

首要任务 分配财富：为你的钱赋予意义；为后来人树立榜样。

这或是人生的终点，责任慢慢卸下。

房贷、子女照顾与教育费陆续完成，对父母的奉养逐步告一个段落，这是大量累积财富、退休、养老阶段。

如果有充足退休金就可以轻松享受生活，但随着年纪逐渐增加，越到晚年医疗问题、老年生活照顾等，将成为这个阶段的主要花费。

即使退休初期生活费用不高，但支出却可能逐渐大幅成长，这些费用要预做准备才不致成为子女负担。

存有余补不足

了解三个一万天，人生的三大不同阶段，你首先想到什么？对你有什么启发？

其实，不同人生阶段有不同的需求与花费，对大多数人来说，人生的本质就在让收入与支出曲线能够“存有余补不足”。

很多人常犯的一个毛病就是只会问“我一个月的薪水有多少？今年总共花费了多少钱？”却从来没有想过未来的人生一共需要花多少钱，我现在还差多少钱？

大部分的人觉得钱当然是越多越好。

请注意，钱不是“越多越好”，因为要获取金钱，需要你用时间、精力、自由等宝贵的生命资源来换取。

所以在估计这数目时，你得把自己需要付出的代价也考虑进去。

规划生活写完美人生

中国人有句祝福话：“五子登科”，形容圆满人生写照。现代五子的寓意指的是妻子、儿子、车子、房子、银子，这五子确实把人生各阶段需求一语道尽。

人生的挑战或限制之一，就是不同阶段的收入不同，有两个阶段没有收入，而支出虽高低有所不同，却每天都存在；成长期没有收入，我们可以倚靠父母，在退休阶段，过去是养儿防

老，现在或是未来的老人，恐怕绝大部分得靠自己。

假设不考虑利息及时间价值因素。你在第二个一万天每天存一令吉，存了一万令吉，那你第三个一万天，每天只能花一令吉；你在第二个一万天每天存100令吉，存了100万令吉，那

你在第三个一万天，每天能花100令吉，日子过得还可以。

期待奇迹

这样的人生现实，许多人恐怕无法接受，甚至心存侥幸，或期待奇迹事会出现。

但从我们周边的长者身上，我们可以深刻体认；他们现在过什么样的生活，并不是今天决定的，而是由他们年轻时的所作所为左右。

我们都要想清楚第三个一万天要过怎样的生活，在第二个一万天做好安排，累积必要的财富。

当然，第二个一万天在职场上的表现，端赖你在第一个一万天学到的技能及知识，以及更重要的态度及性格，扎根的工作是不容忽视的。更重要的是要有管理自己财富的能力，而学习

这种能力当然是越早开始越好。

人的一生也只是不到三万天的时间，要想拥有一个成功完美的人生就要懂得如何好好规划自己的生活！

罗凤琴 ■金融系硕士 合格财务规划师 认证财务规划师 益资利投资银行经纪