Tuesday, September 13, 2011

财女风情:三万人生



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这三万人生并不是说你的人生,只有或只值三万块钱。


而是你我的一生,如果没有太大的意外,都会有三个一万天,加起来总共三万天。

第一个一万天:从出生到27.4岁

首要任务 创造财富:为钱工作;用时间换钱。

这是成长、求学的阶段,追求的不只是外型的茁壮,更重要的可能是知识的增长、技能的学习;是完成学业后的单身阶段。

一人吃全家饱,生活压力不大,年轻人因为手头宽松,成为各种名牌商品主力消费群,这个阶段许多人过得无忧无虑、花钱没有节制。

这个阶段是人生理财黄金期,错过损失重大。

第二个一万天:27.4岁到54.8岁

首要任务 保存财富:让钱为你工作;用钱换时间。

这是就业、累积职场经验、是家庭建立及储存财富阶段。

需求与责任逐渐加重,首先是结婚、购屋、接下来要迎接新生命,有些人甚至还要负担年长父母生活,同时扛着老中青三代的重担,我们称这个阶段为“三明治夹心族”,大部分人,

会经历这个财务负担最沉重的阶段。

很多人在这个阶段感觉财务吃紧、入不敷出;但即使如此,还是不能只顾眼前不想未来,这段时间要重视细水长流的财富累积效果(或说准备累积退休资源阶段)。

第三个一万天:54.9岁到82.2岁

首要任务 分配财富:为你的钱赋予意义;为后来人树立榜样。

这或是人生的终点,责任慢慢卸下。

房贷、子女照顾与教育费陆续完成,对父母的奉养逐步告一个段落,这是大量累积财富、退休、养老阶段。

如果有充足退休金就可以轻松享受生活,但随着年纪逐渐增加,越到晚年医疗问题、老年生活照顾等,将成为这个阶段的主要花费。

即使退休初期生活费用不高,但支出却可能逐渐大幅成长,这些费用要预做准备才不致成为子女负担。

存有余补不足

了解三个一万天,人生的三大不同阶段,你首先想到什么?对你有什么启发?

其实,不同人生阶段有不同的需求与花费,对大多数人来说,人生的本质就在让收入与支出曲线能够“存有余补不足”。

很多人常犯的一个毛病就是只会问“我一个月的薪水有多少?今年总共花费了多少钱?”却从来没有想过未来的人生一共需要花多少钱,我现在还差多少钱?

大部分的人觉得钱当然是越多越好。

请注意,钱不是“越多越好”,因为要获取金钱,需要你用时间、精力、自由等宝贵的生命资源来换取。

所以在估计这数目时,你得把自己需要付出的代价也考虑进去。

规划生活写完美人生

中国人有句祝福话:“五子登科”,形容圆满人生写照。现代五子的寓意指的是妻子、儿子、车子、房子、银子,这五子确实把人生各阶段需求一语道尽。

人生的挑战或限制之一,就是不同阶段的收入不同,有两个阶段没有收入,而支出虽高低有所不同,却每天都存在;成长期没有收入,我们可以倚靠父母,在退休阶段,过去是养儿防

老,现在或是未来的老人,恐怕绝大部分得靠自己。

假设不考虑利息及时间价值因素。你在第二个一万天每天存一令吉,存了一万令吉,那你第三个一万天,每天只能花一令吉;你在第二个一万天每天存100令吉,存了100万令吉,那

你在第三个一万天,每天能花100令吉,日子过得还可以。

期待奇迹

这样的人生现实,许多人恐怕无法接受,甚至心存侥幸,或期待奇迹事会出现。

但从我们周边的长者身上,我们可以深刻体认;他们现在过什么样的生活,并不是今天决定的,而是由他们年轻时的所作所为左右。

我们都要想清楚第三个一万天要过怎样的生活,在第二个一万天做好安排,累积必要的财富。

当然,第二个一万天在职场上的表现,端赖你在第一个一万天学到的技能及知识,以及更重要的态度及性格,扎根的工作是不容忽视的。更重要的是要有管理自己财富的能力,而学习

这种能力当然是越早开始越好。

人的一生也只是不到三万天的时间,要想拥有一个成功完美的人生就要懂得如何好好规划自己的生活!

罗凤琴 ■金融系硕士 合格财务规划师 认证财务规划师 益资利投资银行经纪

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